單親家庭，通常指僅由一位母親或一位父親撫養十八歲以下子女的家庭。成因有喪偶、離婚、夫妻一方長期缺席、成
為未婚媽媽等等。近年來因離婚造成的單親家庭與日俱增，牽涉到子女撫養權的問題。在西方社會，法院較多將子女主要
撫養權判給母親。由於離婚與未婚父母人數增加，全世界單親家庭皆越來越多，而在美國幾已成為常態。臺灣近年來亦因
離婚率遽增，單親家庭數目上升，亟待關注。為甚麼單親家庭要關注理財問題？2016年11月美國人口普查局的數據顯示：
單親家庭估計有2020萬戶，佔家庭總戶數27.4%，其中超過85%是單親母親（1720萬戶）。另據統計，2000-2013期間，美國
單親母親家庭生活在法定「貧窮線下」的戶數，是雙親家庭的五倍。在財務上，雖然也有一部分單親因為本身在職場上有
成就或已有積蓄，但一般而言屬於弱勢群體。在美國生活費用高，單收入的單親父母，經濟情況相對窘迫。更因此連帶
精神病患的比率也加增。美國80%以上的單親家長是母親，其中45%是離婚或分居的、1.7%為喪偶後成為單親，還有34%是
未婚媽媽。很多西方國家情況類似。單親媽媽是孩子的主要照顧者，除了一般傳統由女性來承擔的事（預備飲食、照顧
小孩），成為單親後還要負責本來是男性家長賺錢養家的工作，因此經濟與生活的壓力比雙親家庭大很多。在美國80%的
單親媽媽需要工作，其中50%是全職，30%是兼職，同時27%的單親處於貧窮線之下，需要社會福利的補助。未婚媽媽則
大多依靠原生家庭父母的經濟支助。根據臺灣衛生福利部2010年的調查顯示：單親家庭每月平均收入在臺幣3萬元以下者占
72%，屬於低收入。調查中回答收入大於支出者僅有4%，收支平衡者為25%，而收入不夠用的高達71%。單親家庭中有貸款
或債務者占48%，以房屋貸款及信用卡債最多。對於經濟問題所造成的困擾，有79%的單親父母認為嚴重或非常嚴重。一旦
成為單親，將面臨許多財務挑戰。例如：由雙收入變成單收入，如何調整生活形態？從家庭主婦變為必須工作謀生，如何
覓職？如何進行理財？手上沒有積蓄，無法平衡開支，必須靠信用卡或銀行透支來應付難關，以致赤字／債務越積越多，
如何解決？生活艱苦，如何做到什一奉獻？如何教導孩子理財紀律？對孩子常懷有罪咎感，以致對他們用錢過度放任，如
何避免？以下是我們的誠摯建言。

良策 1: 省察自己與上帝的關係，照著上帝的標準和原則來生活。

對單親家庭而言，最優先的是學習信靠上帝及面對現實的心態，相信上帝是看顧「孤兒寡婦」的（即單親，參聖經
出埃及記22:22-23；申命記10:18；詩篇146:9；箴言15:25）。這包括培養樂觀、積極、感恩的態度及調整生活形態。重新
檢視人生觀與價值觀，照著聖經的教導放下自己，以榮耀上帝為人生目的。先將自己歸向上帝的懷抱，對祂維持信心，
「你們要先求祂的國和祂的義，這些東西都要加給你們了。」（馬太福音6:33）「這些東西」是一般世人所求的日常生活
所需。當我們先求祂的國與義（照著上帝的標準和原則來生活），人生的優先順序改變了，相信上帝會照顧我們在生活上
的需要。

良策 2: 了解基本的聖經理財原則，成為忠心、良善、有見識的管家。

要體認萬物都屬於上帝（參考歷代志上29:11-12；詩篇24:1），包括錢財。先承認上帝對錢財的擁有權，我們手上所
有的，是祂所託付的，因此我們的身分只是經營管理這份錢財的管家，要忠心、良善、有見識，即用聰明智慧來妥善
規劃、經營使用（參考馬太福音24:45,25:21,23；路加福音12:42）。

良策 3: 釐訂理財策略及目標。

單親父母，特別是母親，因為配偶去世或離婚，立即需要挑起理財的責任。這時自己就算不是理財專家也沒關係，
只需要花時間去學習所需的基本知識，例如編制可行的預算、計算家庭的財產凈值、學習報稅、了解基本的理財常識等。
此外，諮詢別人也很重要，要勇於請教財務顧問或可信任的親友，補充相關知識，以備做更好的理財決策。所有家庭
（包括單親家庭），都應當努力達成以下的理財目標―編制預算控制支出、減少負債、慷慨奉獻、盡力儲蓄及轉為投資，
至終籌足充裕的退休金及孩子教育基金，沒有負債，不必再依靠工資薪水過活，達到「財務自由」，並善用資源祝福別人。
編制預算是有效理財規劃的首要程式。首先要計算自己的財產淨值（資產減負債），及了解收支情況。收入來源包括工作
薪資、贍養費、政府福利、機構補助及其他資源。由於收入大都固定而有限，因此編制支出預算就非常重要，包括日常
開銷、奉獻、儲蓄及償還債務之估計，實際執行預算及定期評估進步情況。支出項目中包括食衣住行育樂等基本需要。
其中的住房費用，除了水電費外，自購房屋有抵押貸款、房地產稅、保險費及維修費用；租屋則有租金及其他相關費用。
孩子的教育包括為年幼的孩子找到托兒照顧、課後安親班或課後活動；初高中生有各種活動及升學基金；預備孩子大學
費用。在初期的預算中，需要在流動資金中包括儲存約三至六個月的生活費作為應急基金。財務狀況穩定後，要開始
儲蓄及投資，好預備籌措退休金。此外，單親家庭即使經濟拮据，也可將奉獻列在預算中，操練信心，見證上帝的賜
福。不管收入多少，都應該量入為出。編制預算的益處在於能指揮錢往哪裡去，將錢花在刀口上，應付急需及日常生活，
並減少憂慮。如箴言廿一章5節所說：「殷勤籌畫的，足致豐裕；行事急躁的，都必缺乏。」如果沒有遵照預算，經常
會無法付清欠帳。如果沒有應急基金，在急需時就會不知所措，甚至欠債更多。有預算之後，才能依照計畫脫離債務的
捆綁。

附註：截錄自真愛雜誌第98期